个人信贷业务是商业银行最重要的资产业务。是通过借贷收回本金和利息，并在扣除成本后获得利润。具有经济资本占用少、风险分散、资产质量高、利润率大的业务特点。

根据个人信贷的不同用途，可分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人商业贷款汽车贷款、留学贷款、学生贷款等。

根据个人信贷还款方式的不同，可分为分期还款贷款和一次性还款贷款。前者包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额增加、本金等额减少和组合还款方式。

根据个人信贷的不同时期，可分为中短期信贷和长期贷款。短期贷款在1年以内，中期贷款在1至5年以内，长期贷款一般在5年以上，大多在20到30年。

个人信贷有哪些风险?

(1)信贷风险

传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因外部或自身原因无法履约的风险。

现代意义上的信用风险主要表现为借款人不负责任的借款行为，缺乏按时偿还贷款的责任心，或者故意隐瞒真实用途、骗取贷款的欺诈行为。

(2)经营风险

商业银行在发展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等。或可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并成经营风险。

防范风险的措施?

1)建立健全个人信用体系和信用体系。

2)建立健全消费信贷相关法律制度。

3)建立有效的内部控制制度，实行浮动贷款利率。

4)采用科学的信用评分技术

5)转变消费观念，提高信用意识。

正规个人贷款业务流程：

1.个人贷款的业务流程，首先包括个人贷款的条件，包括借款人的身份证明、贷款申请金额、明确合法的贷款用途、期限及相关币种、借款人信用是否良好、借款人的贷款能力和还款意愿、贷款人的其他条件。

2.贷款调查也是一个重要环节。需要了解借款人的基本情况、收入情况、贷款用途、还款来源、还款能力和还款方式、担保人的担保意愿、担保能力或抵押(质押)无价值和流动性。注重微观把握，以部门间调查为辅，采取现场核实、电话查询和信息等方式方法。

3.审批是对上述相关内容和材料进行审批的过程。个人贷款申请未获批准的，贷款人应通知借款人。

4.签订和发放：借款人与借款人签订书面借款合同后需要担保时，明确各方情况，应签订担保合同，并按有关规定及时发放贷款。

5.支付和管理，是贷款人贷款成功后的管理问题，不是贷后管理。贷后管理按照相关规定执行。其中规定了贷款品种的最长贷款期限。