“我在建行开了个人养老金账户，想买国寿的个人养老金保险产品，发现这家银行App上没有在销售。”个人养老金开闸半个月，记者了解到，面对各大银行给出的优惠，许多投资者在开户时发现，由于销售竞争激烈、资源割据，有些产品目前只在个别银行上架销售，可供选择的个人养老金产品也不够丰富。

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有分析称，由于个人养老金资金账户具有唯一性，使得银行的客源“争夺战”显得格外激烈，但保险、券商、独立基金销售机构则相对冷清。预计2025年，商业银行、公募基金和保险公司当年度新增缴费市场份额为 47%、38%和 15%，至 2030年为45%、40%和 15%。

个人养老金资金账户具有唯一性，投资者选择开户“犯难”

据中银保信官网发布的信息，目前共有包括国寿、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、国民养老保险在内的6家公司的7款产品入选第一批个人养老金保险产品名单。

记者调查发现，目前仅中国人寿可通过旗下广发银行开通个人养老金资金账户，实现对其个人养老金产品国寿鑫享宝专属商业养老保险（下称“国寿鑫享宝”）的投保，但无法在其他银行进行购买；其余5家公司的6款个人养老金保险产品，则需在其合作的商业银行或理财公司开立个人养老金账户进行购买。

记者致电国民养老保险，客服人员表示，目前可以在试点地区的招商银行开立个人养老金账户，产品已经上架，开户后在招行App个人养老金专区进行购买。

人保寿险客服也告诉记者：“目前可在兴业银行开通个人养老金账户，购买《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》。当前这个阶段仅限兴业银行，您可以持续关注，后续我们可能会增加其他银行的购买渠道。”

有投资者告诉记者，当前各家机构给出的开户优惠眼花缭乱，但最终只能选一家开户；若想购买某款个人养老金保险产品，可选择开户机构的就大大减少；如果遇到自己的工资卡没有和开户银行绑定，还要担心后续缴费相对麻烦等问题。

根据中国银保监会此前发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，个人养老金资金账户具有唯一性。即参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。

有银行送福利金吸引开户

实测多家险企客服不知个人养老金办理事宜

记者注意到，尽管当前个人养老金在试点城市推广如火如荼，但险企对个人养老金产品的推广力度，与银行相比稍显逊色。目前来看，仅中国人寿的推广力度较大，旗下广发银行推出“2022年11月25日至2023年1月31日，开立个人养老金资金账户，最高可获200元福利金”的优惠吸引投资者。记者从广发银行了解到，自该行个人养老金业务正式上线以来，截至12月6日，个人养老金已开户28.56万户。

其余几家保险公司，记者在致电询问其个人养老金产品的开户、购买事宜时，部分客服或产品经理甚至不清楚自家个人养老金保险产品在哪家商业银行或理财机构上架销售。“预计明年，各家公司会上报更多个人养老金产品上去，产品仍在扩容中。”有业内人士告诉记者。

“我们主要是依靠团险渠道在推广销售这款个人养老金产品。”某大型险企相关人士告诉记者，一般政策性产品都放在团险业务，一方面团险与企业接触更容易；另一方面这类产品规模有限，是作为社会福利的性质。

“个人养老金保险产品，由于产品设计本身给到业务员的佣金和奖励是相对较低，目前线下推广的难度相对较大。”有业内人士告诉记者，大部分保险公司的入围产品，目前只能依靠获得首批开办个人养老金业务资格的商业银行或理财公司渠道去销售。

券商和独立基金销售机构代销品类较为受限

由于个人养老金资金账户“唯一性”，使得银行机构的开户“争夺战”显得格外激烈。在产品配置方面，银行个人养老金账户销售产品主要涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大类别。

不过，多位投资者向记者反映，目前能购买的个人养老金产品不够丰富。记者梳理发现，目前多家银行上线的个人养老金产品以代销养老目标基金为主，部分银行上线养老储蓄存款、养老保险产品。广州地区多家股份制商业银行告诉记者，目前部分产品暂且上架，预计在12月中上旬会陆续上新。

“现在银行理财子公司正在向监管报备相关养老理财产品，养老理财产品的投资期限会更加丰富，在中长期上会有更多的布局，更加稳健，以固收为主，在费率上也会更加优惠。”某股份制银行产品专家告诉记者。

除银行外，券商、独立基金销售机构亦参与了个人养老金。与银行热火朝天的营销不同，券商和独立基金销售机构显得较为安静。记者了解到，除监管的相关要求外，目前券商和独立基金销售机构代销品类较为受限，可代销的为证监会确定的个人养老金基金名录的个人养老金基金。

“在我公司开立个人养老金账户前，需要有在具备资格的商业银行已开立的个人养老金资金账户，并将个人养老金资金账户与我公司开立的个人养老金账户绑定成功后，可进行相应产品的购买等服务。”广州地区某证券相关人士告诉记者。有证券相关人士表示，在个人养老金业务上线初期，支持绑定的银行数量较少，对于现阶段业务拓展存在一定的局限性。

有证券机构分析指出，在个人养老金业务中，券商的优势在于可为客户提供涵盖养老规划在内的综合解决方案。而目前，券商的投资顾问水平参差不齐，可从投资者教育、产品优选、产品购买、产品服务跟踪等各方面全方位提高能力，巩固优势。

业内分析认为，从个人养老金的资金账户来看，商业银行的优势明显。而对于保险公司来说，需不断优化产品设计，积极抢占先机。

东吴证券预计，商业银行有望通过账户优势率先抢占份额，公募基金得益于较好的历史投资业绩份额提升较快，保险机构份额相对稳定。预计2025年商业银行、公募基金和保险公司当年度新增缴费市场份额为47%、38%和15%，至2030年为45%、40%和15%。

文/广州日报全媒体记者 赵方圆 王楚涵