8月30日晚间，中国银行（601988.SH，03988.HK）发布2023年中期业绩公告。财报显示，今年上半年，该行实现营业收入3192.07亿元，同比增长8.88%；归母净利润1200.95亿元，同比增长0.78%。

资产规模方面，截至报告期末，中国银行资产总额达31.09万亿元，比上年末增长7.59%。客户贷款总额19.26万亿元，比上年末增长9.75%；客户存款总额22.45.14亿元，比上年末增长11.13%。

净息差收窄中收业务增速扭负为正

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拆解来看，报告期内，中国银行实现利息净收入2339.92亿元，同比增长4.75%，占营业收入的73.3%。其中，该行利息收入同比增长21.18%至5070.01亿元，利息支出同比增长40%至2730.09亿元。报告期内，该行净息差为1.67%，较去年同期下降9个基点。

针对净息差的变动，中国银行在半年报中解释称，一方面是资产平均收益率上升32个基点，主要是境外市场利率上行，带动外币资产收益率上升，同时中国内地人民币中长期贷款平均余额在中国内地人民币客户贷款中的占比达74.84%，同比提升0.13个百分点；但受境内贷款市场报价利率(LPR)下调等因素影响，境内人民币资产收益率下降。

该行称，另一方面，负债平均付息率上升47个基点，主要是外币市场利率上行拉升了外币负债付息率，但本行不断强化存款成本管控，人民币负债平均付息率有所下降。

展望下半年中行的息差表现，该行副行长张毅在当晚举行的中期业绩发布会上坦言，从下半年的趋势来看，息差下行的压力仍然非常大。从国内来看，今年LPR两次下降，其中一年期LPR下降20个bp，5年期及以上LPR下降10个bp，贷款利率水平可能还要进一步下降，带动人民币息差继续下行；从境外来看，当前市场判断美联储加息进度减弱，预计四季度将进入尾声，所以我行的外币息差的改善空间也面临进一步压力。

记者注意到，上半年中国银行非利息收入表现较为亮眼，其中手续费及佣金净收入463.76亿元，同比增长4.34%，占营业收入的14.53%，扭转了今年一季度的负增长态势，主要来自银行卡、顾问和咨询等业务。

不良贷款“一升一降”房地产业不良率下降

资产质量方面，截至6月末，中行不良贷款余额2468.82亿元，比上年末增加152.05亿元，不良贷款率1.28%，比上年末下降0.04个百分点。不良贷款拨备覆盖率188.39%，比上年末下降0.34个百分点。

从结构来看，公司类贷款不良率从上年末的1.84%下降至1.61%，主要来自制造业、房地产业、采矿业等行业不良贷款率下降。其中，房地产业不良贷款率降幅显著，较上年末下降了2.12个百分点至5.11%。

按揭贷款方面，截至6月末，中国银行的按揭贷款不良余额为207亿元，与上年末基本持平，不良率为0.49%，比上年末上升了0.02个百分点。该行风险总监刘坚东对此表示，“上半年，我行按揭贷款的资产质量总体承压，我们也同步加大了清收化解力度以保证按揭贷款的不良率保持在平稳的态势。”

刘坚东称，下一步，中行将主动研判房地产金融风险，在风险可控、依法合规的前提下，保持房地产融资合理适度，推动整个房地产行业风险市场化出清。在个人按揭贷款方面，作为国有大行之一，中行也要持续做好个人按揭贷款的各项支持工作，特别是落实人民银行以及国家相关部委未来出台的，对于存量、增量各类房贷的一些具体政策要求，做好对个人客户的服务工作。

除资产质量外，记者注意到，中国银行资本充足率三项指标均有所下降。截至6月末，农行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为17.13%、13.56%、11.29%，分别较上年末下降0.39、0.55、0.55个百分点，均符合监管要求。

采写：南都·湾财社记者 王文妍